Che cos’è la Responsabilità civile auto?
La polizza RCA (ovvero Responsabilità Civile Auto) è il contratto assicurativo che si stipula con la compagnia assicurativa, direttamente o tramite un intermediario assicurativo, che copre i danni involontariamente causati con il proprio automezzo ad altri, in generale, le polizze auto coprono i danni fino ad un massimale prestabilito al momento della stipula e hanno costi e tariffe differenti a seconda delle varie compagnie di assicurazione e dei servizi offerti collegati alla polizza stessa.
L’assicurazione dell’auto è obbligatoria in Italia e copre il veicolo anche quando esso è senza guidatore o in sosta. In altre parole si può dire che se la vostra auto è assicurata con una polizza RCA, in caso di incidente stradale al vostro posto i danni li pagherà l’assicurazione alla quale avete deciso di affidarvi, il danneggiato sarà risarcito nei limiti previsti dal massimale indicato nella polizza sottoscritta.
Generalmente, una polizza di assicurazione RCA protegge non solo voi ma chiunque sia alla guida della vostra automobile e ha avuto un sinistro, infatti, la RCA non “protegge” necessariamente solo il proprietario del veicolo, ma chiunque, salvo diversamente scritto nel contratto assicurativo, sia alla guida dello stesso, salvo eccezioni, ad esempio in caso di furto del mezzo, che è stato denunciato alle autorità.
Attenzione però che la RCA di per sé non copre il guidatore che ha provocato l’incidente, nel caso in cui si voglia avere una polizza che tuteli anche il conducente dell’autoveicolo occorre sottoscrivere una copertura ad hoc chiamata comunemente “Infortuni del conducente”.
Abbiamo già detto la polizza R.C. Auto è obbligatoria per legge in Italia ma nel mondo assicurativo esistono altre garanzie che possono essere stipulate per la propria auto e che sono facoltative, un esempio può essere quello delle polizze che tutelano il mezzo da eventi come l’incendio, il furto o in generale gli eventi atmosferici.
Diritti e doveri dell’assicurato
Per legge ogni veicolo a motore per circolare deve essere coperto da assicurazione R.C. auto emessa da una impresa di assicurazione a ciò abilitata, ciò che documenta la sussistenza dell’assicurazione è il contrassegno, che dal 2015 non deve più essere esposto obbligatoriamente in modo visibile all’esterno del veicolo (normalmente nell’angolo destro in basso sul parabrezza), e dal certificato di assicurazione, che deve essere conservato ed esibito a richiesta delle autorità di polizia, che di norma viene custodito insieme al libretto di circolazione del mezzo.
Ovviamente, il veicolo che non risulta essere assicurato è passibile di sequestro ed il proprietario può essere sanzionato come determina il codice della strada italiano.
Le compagnie assicurative non possono rifiutarsi di prestare l’assicurazione R.C. auto, ovvero l’assicurazione minima prevista per legge, in caso di rifiuto, questo può essere segnalato all’ISVAP (Istituto Nazionale per la Vigilanza Sulle Assicurazioni Private) per gli accertamenti che, in caso positivo, provvederà a sanzionare l’impresa.
C’è da ricordare che le compagnie assicurative hanno l’obbligo di verificare la richiesta di copertura secondo le condizioni di polizza e le tariffe che devono preventivamente stabilire, questo non toglie che esse devono in ogni caso accertare la correttezza dei dati risultanti dall’attestato di rischio, oltre all’identità del contraente e dell’intestatario del veicolo stesso, se persona diversa, con l’obiettivo di attribuire la corretta classe di merito.
Ciò significa che qualora la compagnia, dopo aver stipulato il contratto, verifichi che il contraente non aveva diritto alla classe di merito che gli è stata assegnata, potrà procedere alla sua immediata rettifica e all’applicazione dei conseguenti correttivi tariffari.
La classe di merito nell’RC auto
La classe di merito è un punteggio (compreso tra 1 e 18) che viene assegnato agli assicurati dalle varie compagnie assicuratrici, per chi si assicura per la prima volta la “tariffa base” (o classe d’ingresso) è la 14esima, se dopo un anno l’assicurato non causa incidenti, ha diritto ad un bonus sul premio assicurativo (cioè sale di 1 punto nella graduatoria) mentre se si rende responsabile di qualche sinistro scala di due categorie nella graduatoria.
In pratica, se l’automobilista assicurato, entrato in 14esima classe, non provoca incidenti per un anno, passa in classe 13 ottenendo uno sconto sul successivo premio, se, al contrario, causa incidenti, retrocede in classe 16 (malus) e subisce una maggiorazione sul prezzo della polizza (nel caso, però, in cui la responsabilità dell’incidente non ricade sull’assicurato, allora egli viene comunque promosso alla 13esima).
Qualche volta le compagnie assicuratrici prevedono delle classi di merito intermedie.
Con l’entrata in vigore del decreto Bersani, le compagnie assicurative hanno l’obbligo di accertarsi della responsabilità del loro assicurato in caso di incidente, prima di applicare qualsiasi variazione sulla classe di merito, nel caso non sia possibile riconoscere la responsabilità, allora questa viene condivisa tra i due conducenti.
Importante da menzionare, se si parla di classe di merito, è l’attestato di rischio, ossia quel documento che riporta il numero degli incidenti denunciati negli ultimi 5 anni e indica la classe di merito a cui deve essere assegnato l’assicurato nell’anno successivo, l’attestato di rischio è rilasciato da ogni compagnia assicurativa allo scadere del contratto e deve contenere anche la denominazione dell’assicuratore, il nome del contraente, la formula tariffaria, il numero del contratto, la firma dell’assicuratore e la data di scadenza della polizza.
In caso di mancato utilizzo dell’auto, il contratto di assicurazione RC auto può essere sospeso e l’ultimo attestato di rischio conserva validità per 5 anni.
In questo modo l’assicurato può conservare la propria classe di merito anche se non utilizza più il veicolo (da menzionare il fatto che prima de decreto Bersani la classe di merito poteva essere conservata solo per 12 o massimo 18 mesi).
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